Pourquoi un crédit auto peut-il être refusé ?
Vous avez le projet d’achat d’une nouvelle voiture neuve ou d’occasion. Vous préférez financer le montant par un crédit auto. En comparant les banques traditionnelles et les organismes de crédit, vous pourrez évaluer le taux de crédit qui vous convient, choisir l’établissement financier et attendre la réponse.
Les caractéristiques du crédit auto
Vous devez connaître les conditions d’acceptation avant de prendre un crédit auto et de vous lancer dans les démarches de comparaison des taux de crédit.
Un crédit à la consommation annexé à l’achat d’un véhicule vous engage par contrat à rembourser l’intégralité des sommes à l’euro prêt.
Vous devez justifier :
- d’être âgé d’au moins 18 ans
- d’avoir une capacité de remboursement suffisante
- de ne pas dépasser un taux d’endettement de 33 %
Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez effectuer une simulation de crédit auprès d’organismes financiers pour comparer l’ensemble des offres.
Un crédit auto peut être refusé
Plusieurs raisons peuvent expliquer qu’une demande de prêt auto ne soit pas acceptée.
L’inscription à un fichier de la Banque de France
Vous avez pu connaître des incidents bancaires durant votre vie et vous pouvez être inscrit au :
- Fichier national des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
- Fichier Central des Chèques (FCC)
Comme la Banque de France est systématiquement interrogée avant l’octroi d’un prêt, si vous faites partie de la liste d’un de ces fichiers, votre demande sera refusée. Les organismes ne veulent prendre aucun risque et souhaitent éviter toute situation de surendettement.
Les refus auprès de votre Banque
Vous souhaitez obtenir un crédit auto auprès d’une banque où vous êtes, ou avez été client, mais vous avez connu des incidents pour vos précédents prêts personnels ou à la consommation. Sachez que les banques gardent les éléments de votre profil et de votre gestion de compte pendant 5 ans, après sa clôture. Elle peut donc au moment du dépôt de votre dossier d’emprunt refuser votre crédit.
Vous pouvez aussi ne pas remplir les critères exigés par la banque :
- vous n’avez pas la capacité de remboursement suffisante
- votre âge au début ou à la fin du crédit n’est pas valable
- vous n’avez pas une réelle stabilité de votre situation professionnelle (type de contrat)
- le montant de vos charges mensuelles impacte trop vos revenus, donc votre taux d’endettement dépasse les 33 % requis
Si vous vivez une situation considérée comme précaire notamment parce que votre contrat de travail est un CDD, ou que vous êtes employé par intérim, alors la banque ne prendra pas de risques. En n’ayant pas de vision sur l’avenir et sur le montant de vos revenus, elle craint les incidents de paiement.
Une autre solution
Lorsque vous contractez un prêt pour l’achat de votre voiture, vous pouvez recevoir un refus de crédit auto de la part de l’organisme financier.
Si votre demande ne justifie pas à votre avis un refus, alors vous devez trouver des arguments pour convaincre à nouveau votre prêteur.
Vous pouvez par exemple prouver que vous possédez un reste à vivre largement suffisant pour votre foyer. Vous pouvez faire remarquer que le solde d’un de vos crédits va être rapide et va de ce fait accroître vos capacités de remboursement. Sinon, si vous avez l’assurance que votre situation financière va changer et que votre salaire va augmenter, alors le prêteur peut revoir sa réponse négative.
D’autres solutions, nombreuses, demeurent possibles et peuvent vous permettre le financement de votre nouvelle voiture avec un crédit auto :
- allonger la durée du crédit pour effectuer une baisse des mensualités
- obtenir le rachat de crédit (regrouper tous les prêts) et lisser vos dépenses pour faciliter la gestion de votre budget
- faire jouer la concurrence, car toutes les banques et tous les organismes de crédit ne possèdent pas les mêmes critères d’attribution
Si votre demande de crédit auto est refusée par une banque traditionnelle, ou tout autre établissement financier, ne baissez pas les bras. Vous avez le droit de réclamer les motifs du refus, et l’organisme peut vous l’expliquer.
Si vous ne trouvez aucune solution, d’autres prêts existent, comme le microcrédit, le microcrédit de la CAF ou encore le prêt entre particuliers.
N’hésitez pas à utiliser le comparateur sur le site Aramisauto pour découvrir le meilleur taux de crédit pour vous. Vous pouvez également faire appel à nos conseillers, qui restent à votre disposition pour répondre à toutes vos questions.