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Financement de votre voiture : nos conseils sur la capacité d’emprunt

Ça y est, c’est parti pour le grand saut : vous allez devenir l’heureux propriétaire d’une nouvelle voiture. Peut-être est-ce même l’auto de vos rêves ! Quoi qu’il en soit et avant de pouvoir faire vrombir son moteur, il vous reste un tout petit détail à régler : le financement de la voiture. Tous nos conseils sur les subtilités du crédit auto et sur le taux d’endettement idéal.

Capacité d’emprunt pour un crédit auto : quel taux d’endettement maximum ?

Avant l’achat de votre voiture neuve ou d’occasion, pour connaître votre capacité d’emprunt pour un crédit auto, vous devez tout d’abord faire le point sur votre situation financière. Les banques et les organismes de crédit n’autorisent généralement pas des taux d’endettement supérieurs à 33% du montant de vos revenus nets annuels. Et ce pour une simple et bonne raison : les prêteurs doivent s’assurer de votre capacité à rembourser les mensualités sans accroc ! Concrètement, cela signifie que si vous avez déjà un crédit immobilier à rembourser, son montant doit être pris en compte. Même chose avec un crédit conso auquel vous avez peut-être souscrit pour équiper votre maison en électroménager : les mensualités qui en découlent vont forcément avoir un impact sur votre capacité d’emprunt !

Calcul du taux d’emprunt : résumé des éléments pris en compte

  • Revenus mensuels nets (salaire, autres revenus)
  • Charges mensuelles (mensualités des prêts en cours, versement de pensions, etc.)
  • Taux d’endettement : quelques cas particuliers

    Le taux d’endettement de 33% n’est pas toujours respecté. Il peut osciller entre 30% et 35%. C’est l’organisme de prêt, une fois votre dossier rempli et déposé, qui va pouvoir estimer votre réelle capacité d’emprunt pour le financement de votre voiture. Certains ménages peuvent ainsi fournir un effort supérieur aux 33% habituels, leur « reste à vivre » pouvant être jugé suffisant pour subvenir à leurs besoins au quotidien. D’autres emprunteurs en revanche ne pourront pas dépasser les 30% de taux d’endettement. Quoi qu’il en soit, ce sera toujours l’organisme de crédit qui décidera de votre taux d’endettement maximum.

    Apport personnel et capacité d’emprunt sont-ils liés ?

    Oui et non… On pourrait s’arrêter là, mais on va quand même un peu étoffer cette réponse ! L’apport personnel n'influence pas le montant que vous pouvez emprunter. Dans le cas d'un crédit classique, l'apport permet de réduire le montant et éventuellement la durée du crédit. Toutefois, en limitant votre apport, vous préservez votre épargne en cas de coup dur et pouvez ainsi investir votre argent dans d'autres projets plus rémunérateurs que l'automobile ! En revance en LOA, l'apport est à fond perdu et n'est pas récupéré à la fin du contrat : par conséquent, on ne saurait trop vous conseiller de le limiter au maximum.