LOA et crédit-bail : quelles différences ?

Vous êtes nombreux à vous intéresser au crédit-bail auto et à ses particularités vis-à-vis de la location avec option d’achat. Pour lever le voile qui entoure le crédit-bail de voiture et la LOA, Aramisauto répond à toutes les questions que vous vous posez. Vous bénéficiez ainsi de conseils pratiques afin de choisir comment financer l’achat de votre véhicule.

Entre une LOA et un crédit-bail, la différence réside dans le public visé. Alors que la location avec option d'achat s'adresse essentiellement aux particuliers, le crédit-bail est à destination des professionnels. L’usage du mot « crédit-bail » à la place de « LOA » ou inversement n’est, en réalité, qu’un abus de langage.

Par ailleurs, le crédit-bail sert essentiellement à faire l’acquisition de matériel d’équipement, alors que la LOA convient surtout pour l’achat d’un véhicule. Beaucoup d’établissements financiers proposent les deux modes de financement, ainsi que la LLD ou location longue durée.

Également appelée leasing, la LOA ou location avec option d’achat s’adresse donc aux particuliers. Elle inclut trois acteurs : l’utilisateur / acquéreur, l’entreprise qui fournit le véhicule, et l’organisme de financement tel qu’une banque.

Dans le cadre d’un contrat de LOA, l’utilisateur choisit un véhicule. L’organisme financier l’achète auprès d’un fournisseur, et le loue au contractant moyennant le paiement d’un loyer mensuel dont le montant est défini dans le contrat. Celui-ci s’étale sur une durée déterminée comme c’est le cas de la durée d’un crédit ou d’un prêt auto. Cette durée s’étend généralement de 3 à 5 ans.

Les loyers sont payés mensuellement ou trimestriellement. Il est à noter que le véhicule reste la propriété de l’organisme qui a financé son achat. Le locataire peut faire un apport sous la forme d’un premier loyer, qui peut éventuellement être complété par un dépôt de garantie. Le paiement de cette somme au début du contrat de location évite au locataire d’avoir à débourser une quelconque somme d’argent à la fin de la LOA.

À la fin du contrat, trois possibilités au choix s’offrent au particulier :

• Devenir le propriétaire du véhicule en soldant sa valeur résiduelle, ou valeur de rachat ; celle-ci est déterminée lors de l’établissement du contrat de LOA ; notez que vous paierez des loyers plus bas si le montant de la VR est important ; par ailleurs, la valeur de rachat peut être incluse dans le dépôt de garantie ; dans ce cas, le locataire n’aura plus à la payer.
• Restituer la voiture à la fin de la location financière, auquel cas le dépôt de garantie sera remboursé au locataire, mais minoré des éventuels frais de réparation ou remise en état du véhicule.
• Renouveler le contrat de LOA en choisissant un nouveau véhicule.

Les avantages de la LOA sont multiples :

• Le contrat offre au locataire une assistance en cas de panne, y compris le remorquage du véhicule.
• La voiture reste couverte par la garantie constructeur tout au long de la LOA.
• Comparé à un crédit auto classique, le montant des loyers est plus faible.
• Le contrat peut être résilié avant terme après une location d’un an ; néanmoins, comme le font tous les organismes financiers, des pénalités de solde seront appliquées dans ce cas.
• Le contractant dispose d’un droit de rétractation de 14 jours, au même titre que le délai de rétractation de crédit auto.
• La TVA peut être récupérée sur les loyers si le locataire choisit un véhicule utilitaire.

En revanche, le paiement des frais d’entretien et des primes d’assurance LOA reste à la charge du locataire. En effet, le locataire doit souscrire au moins une garantie de responsabilité civile. La souscription de garanties complémentaires est cependant fortement conseillée afin de prévoir tout sinistre.

Le locataire peut opter pour le contrat d’assurance proposé par l’établissement de LOA et inclus dans le contrat de LOA, ou souscrire un contrat auprès de l’assureur de son choix.

Comment estimer ses mensualités de LOA ?

Comme pour tout prêt auto, vous pouvez estimer vos mensualités de LOA, sachez que des plateformes en ligne spécialisées mettent à votre disposition des outils spécifiques vous permettant de faire une simulation LOA.

Choisissez simplement entre les deux options suivantes : « particulier » et « entreprise ». Dans un second temps, suivez les étapes pour faire une estimation et obtenir un devis en ligne rapide et fiable.

Dans la mesure où le crédit-bail auto s’adresse généralement aux entreprises et aux professionnels, il est courant que les véhicules proposés soient différents de ceux disponibles en LOA ou en leasing. Si la location avec option d'achat concerne avant tout des véhicules particuliers, le crédit-bail permet principalement de louer des véhicules de société et des utilitaires.

Mis à part cette différence de public, le crédit-bail et le leasing particulier fonctionnent selon un principe semblable. À l’occasion d’un crédit-bail auto professionnel, l’entreprise va louer un véhicule pour une durée déterminée, en contrepartie de mensualités. À l'issue de la période de location, la société a la possibilité de restituer le véhicule, de l'acquérir en levant l'option d'achat ou de renouveler le contrat. Tout comme la LOA, le crédit-bail de voiture implique également trois parties : le locataire (appelée crédit-preneur), le crédit-bailleur (l'entreprise de financement) et le fournisseur du véhicule.

Tout comme pour une LOA, il est possible de mettre un terme à un crédit-bail auto professionnel dans certaines circonstances. À condition que le contrat le permette, l’entreprise dispose de quatre options : acheter le véhicule de façon anticipée, le restituer en le remboursant par anticipation, le vendre afin de solder son crédit ou transférer son contrat à une autre entreprise ou à un particulier. Une telle opération peut toutefois avoir un coût non négligeable, d’où l’importance de connaître ses besoins et de réaliser une simulation de crédit-bail auto professionnel avant de s’engager.

Fonctionnant de la même façon que la LOA, le crédit-bail auto a toutefois deux particularités qui le différencient. En plus d’être particulièrement pensé pour les entreprises, le crédit-bail auto professionnel permet principalement de louer des véhicules utilitaires et de fonction.A noter que le crédit-bail est également une solution envisageable chez Aramisauto dans le cadre d’un financement de véhicule particulier.